2024年香港银行开户
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1. 写在最前
最近笔者终于有了点空闲，闲着也是闲着，正好在几个常用的SNS上刷到了香港银行开户门槛降低的消息，于是动起开户的念头。
为什么需要办理一个香港银行账户？笔者能想到的就是境外消费、投资港美股和基金，以及一些需要使用境外银行卡的未知场合，总有一天应该会用上。
这次一共办理了三张卡：
- 中银香港：中资银行，发钞行，同名账户内地与香港之间汇款免手续费
- 汇丰银行：外资银行，发钞行，开户门槛低，无存款额度要求，无年费
- ZA Bank：虚拟银行，可申请支持Visa的ZA Card用于一些需要绑定信用卡的消费场景，比如Apply Pay和Google Pay
由于距离上次去香港居然已经5年了，加之行动匆忙，本次的香港之旅途磕磕碰碰，遇到了许多麻烦，这里做个记录，本文适合有一定存款和投资经验的上班族参考。
2. 准备工作
2.1 网上预约开户（可选）
笔者最初想预约的 元朗青山道分行 在未来一周内都没有号，经过重重筛选后选择了一个工作日，预约了位置偏远的 蝴蝶邨分行（新界屯門蝴蝶廣場地下 R156 - R164號），但赶到现场填写完资料后被告知：如果开户目的是投资理财，要求提供港股账号和港股投资记录，下午5点前能完成港股账号开通的话可以回来继续办理开户......合情合理，但是操作起来不太现实，于是果断跑路赶往 元朗青山道分行 现场取号，最后完成了开卡。
从本次开户的结果看，有没有预约并不重要，重要的是该分行是否对大陆访客友好。
2.2 购买港币
- 中银香港需要1000港币激活，笔者办理的是投资账户（开通港股和美股交易权限），最低门槛的 自在理财 要求 综合理财总值 >= 1万港币，注意这里不计算活期或者定期的总值，而是计算基金和股票的。
- 汇丰银行需要100港币激活，笔者办理的是汇丰One类型账户，没有最低存款额限制，也不收取年费。
- ZA Bank无需存入港币激活，但是注册后会有定存优惠，笔者收到的是2万港币定存一个月年化率9.99%的优惠券（到期收益约166港币），三天内到期，最终因为来不及汇款只存了1600港币。
笔者在招商银行的App上使用外汇购汇兑换了2500港币，然后到网点提取了现金，购汇目的注意选择 因私旅游 或 购物。
总之，如果需要开通投资账户或者需要使用港币购物，建议直接购买并提取足额的港币现金到香港存入（深圳湾口岸的限制是<=12万港币）。笔者后面为了跨境汇款又遇到中国银行的转账额度限制和跨境汇款信息填写错误问题，假设当时直接兑换了5万港币就没有这么多麻烦了。
2.3 购买八达通
笔者在2017年第一次去香港时购买了三张八达通实体卡，每张卡片含有50港币押金和50港币额度，看网上说太长时间未使用会被冻结，得在客服中心重新激活才能使用，还需收取激活费用。笔者选择了直接退卡，在港铁的客服中心可以退卡领取港币，三张卡的押金+余额一共退了202.7港币。
因为手上的八达通不能使用，笔者只开通了支付宝的香港出行码就出发了，导致在旅途开始就闹了一个乌龙：首先是在深圳湾坐错了巴士，B3X到达屯门市中心站后需要换乘506或者B2巴士前往蝴蝶邨，506巴士无法刷支付宝，情急之下上错了可以刷支付宝的B2巴士，原地返回深圳湾......最后又坐了一趟B2去蝴蝶邨。
现在购买八达通的最简单操作是：使用支持NFC的手机，在应用商店搜索下载 旅客八达通，按照提示开卡充值和绑卡，后面乘坐公共交通时只需要刷手机就行。
2.4 准备证明资料
中银香港的开户预约邮件中提到了以下资料：
- 預約當天您需帶備以下文件正本：
- 香港永久性居民身份證，或
- 香港居民身份證，或
- 有效的國際護照／旅遊證件，或
- 有效的往來港澳通行證，連同中華人民共和國居民身份證，或
- 澳門特別行政區永久性居民身份證
- 為配合監管要求，我們需了解更多客戶背景。在開戶過程中，我們可能會要求申請人提供以下資料及其他文件，包括但不限於︰
- 職業狀況包括工作職位，僱主/公司及每月收入
- 賬戶用途
- 在香港開戶原因
- 預期賬戶活動，例如交易金額及次數
- 資金來源
- 居留司法管轄區及稅務編號或具有同等功能的辨認編號
- 附有申請人姓名的住址證明文件 (包括：最近三個月內由政府機構/公共事務機構/持牌銀行發出的通訊/賬單/結單，而姓名需與身份證明文件的記錄相同)
- 我們保留是否接受申請人開戶申請的權利。
- 開戶資料將以開戶書所載資料為準。
笔者当天携带了身份证、港澳通行证和通关小票，小票在出境时闸机可以拿到：
其余资料都是电子版，笔者准备了以下材料：
- 劳动合同、银行流水：用于工作和收入证明
- 招商证券交易记录截图、招商银行理财产品截图：用于投资经验证明
- 最近三个月信用卡账单：用于地址证明，提供开户需要填写的地址，笔者是在招商信用卡App：掌上生活 中操作的，在 设置-资料管理-地址信息-家庭地址 中填写当前的居住地和邮编，然后在 我的账单-更多-账单补寄 中选择最近三个月账单，提交申请后会发送PDF文件到邮箱中
2.5 其他准备
下载开户所需的App
- BOCHK中银香港：中银香港App
- BoC Pay：中银香港支付App
- HSBC HK：汇丰银行App
- ZA Bank：众安银行App
开启港澳台漫游或购买流量卡
笔者使用的是电信卡，在香港的网速比较差，港澳漫游费用是1元/MB，每天25元封顶。2017年第一次去香港时购买的是中国移动港澳流量卡，印象中信号好很多。
备用机与充电宝
- 开户所需的资料都需要在手机上填写，在中银香港扫码填写开户资料时，iPhone一直提交资料失败，最后换了备用的一加手机下载App填写资料
- 现场取号开户等待的时间可能会比较长，笔者在中银等待了大约两个半小时，注意带一个充电宝
3. 开户过程
3.1 ZA Bank
在过出境闸机后，可以微信访问 移民局12367 小程序获取出入境记录文件，中间会要求输入一个密码加密压缩文件，收到文件后使用密码解密压缩包获取到PDF。
ZA Bank只要求人在香港，笔者在巴士入境香港，手机连上当地网络后就开始办理了。打开ZA Bank的App，按照提示拍摄港澳通行证、上传出入境记录文件、填写资料后即可开通成功。
如果你也有需要开通ZA Bank，可以使用我的邀请码：FNX828，开户后可以获得优惠券或港币奖励。
3.2 中银香港
最开始预约了 蝴蝶邨分行 办理业务，到现场和工作人员说明需要开户后，就会引导你取号，并使用 BOCHK中银香港 的App扫码进行 二维码开户，可以连银行的公共Wi-Fi使用App。
注意拍摄身份证时一定要手稳，保证照片清晰，因为拍照后有一步是上传照片和识别用户信息，如果照片模糊会卡很久，笔者的iPhone 12 Pro在拍照上传的步骤多次异常，最后换了安卓机重新扫码才提交成功。
幸好填写的资料7天内在任意一间分行都可以申请步骤，因为笔者的开户目的是投资理财，接下来办理业务时，被以没有港股账号和港股投资记录拒绝了，即使有大陆的证券账号和投资记录也不行，而且当天开通港股证券账号也来不及，笔者索性直接前往许多网友提到过的 元朗青山道分行 现场取号。
到达分行时已经是11点26分，笔者跟现场工作人员说明需要办理开户，目的是投资理财，有大陆投资经验是否可行，得到确认后就取号了。然后等待了大约两个半小时才轮到笔者，看起来是银行是优先办理预约客户，然后穿插办理现场预约客户。注意：分行内一直开着空调，温度比较低，建议多带一件外套。
办理开户的流程就比较简单了，业务经理会说明下开户条款，然后询问开户目的，接着会询问工作信息、收入、投资经验、可用于投资的资金规模等等，总之用资料证明你有足够的资金和经验就行。
问询结束后就是提供各种资料、录入个人信息和指纹，笔者使用信用卡账单提供地址证明，现场通过邮件发送PDF文件给了工作人员。开通港股可以使用中文地址，开通美股还需要翻译下地址的拼音，工作人员会帮忙修改和填写。
中银香港的港股美股交易手续费是比较贵的，最低等级的户口类型 自在理财 要求 综合理财总值 >= 1万港币，工作人员说要求基金/股票的总值 >= 1万港币，笔者计划后面购买一些基金。
提交完资料后就可以制卡了，拿到卡片后先到外面取款机激活，再到存款机存入1000港币即可。
3.3 汇丰银行
中银香港分行旁边的元朗汇丰大厦内就有一个汇丰银行的元朗分行。
进银行说明需要开户后，工作人员会引导你上二楼办理，在二楼跟工作人员说明是大陆访客，且需要开户后，就会帮你取号。可能是因为当天开户类业务不多，笔者取号后立刻就有一位工作人员过来帮忙办理。
汇丰银行的开户流程就更简单了，只需要提供身份证、港澳通行证和通关小票，然后问询一些开户用途、家庭地址、工作信息、收入相关的信息，就直接帮你在App上填写资料然后开卡了，没有额外的要求和资料证明，整个流程大概不到20分钟。
开卡后会有一个初始密码，拿到卡后到楼下的汇丰银行存款机存入100港币激活，存款机上也可以修改密码。
4. 合规的资金出国方式
完成开户后，下一步就是给香港银行账户转账了，从网上的资料总结看，资金出国的合法渠道有以下几种：
- 消费：直接在香港使用Visa（不限额不占用5万刀额度）、支付宝/微信/第三方（以实际限额为准），以及储蓄卡（银联，10万人民币/年）
- 电汇：购物或旅游目的，每人每年5万刀额度（约36万人民币）
- 熊猫速汇（第三方平台）：30万人民币/年，不占用5万刀额度
- 储蓄卡取款：10万人民币/年，每天限制1万
- 随身携带：5000美金以下无需开证明，深圳入境香港限制12万港币以下
为了避免产生手续费，笔者选择使用中国银行做同名账户汇款，在中国银行的App上可以看到汇款手续费和电讯费是全免的。
在中国银行App上购汇后，进入 跨境汇款 选择 境外中行 汇款，注意：同名账户汇款填写收款人信息时，最好是香港地址（如果有的话），或者使用汇款人地址，不能填写银行的地址，笔者在发起汇款一天后才收到中国银行电话告知收款人地址信息填写的有问题，需要修改。
填写完全部资料后，可能还会遇到编号8499的交易限额问题，可以通过 中银在家 小程序修改限额，或者携带银行卡和身份证到柜台办理。
提交成功后需要数个工作日到账。
